车险改革落地月余 为何保费不降反升？

自9月19日车险改革尘埃落定以来，已经过去了一个多月，我们也收到了一些反馈。少部分车主坦言保费确实下降了，比之前便宜了一千多，但也有部分车主提出质疑：明明说了这次改革“加量不加价”，为什么我的保费反而上涨了?

这些车主的保费少的涨了几百，多的涨了一两千，而且占了留言的大多数。

那么到底是什么原因导致保费不降反升，完全不符合之前“车险降价”的预期?本期就来聊聊这个话题。

一、保费上涨的三个直接原因

1.保费降低，返佣取消

过去车险整体保费定价更高，不少客户能从业务员手中获得加油卡、现金等返佣，甚至一份一五千多的车险能返一千多。

改革后车险整体定价降低，且对业务员返佣的行为进行了严查，业务员既不能返，又返不起，综合下来客户自然容易产生“多花了钱”的感觉。

2.车损险保障范围扩大，费用上升

改革前车损险保障范围较小，各类附加险可以单独购买;但改革后车损险的范围扩大，且玻璃险、盗抢险等附加险都并入车损险，需要强制购买。

车损险保障范围扩大，价格自然水涨船高，特别是对过去不买附加险的车主来说，保费肯定上涨了一截;而对于保障意识很强，每年都买全附加险的车主而言，保费肯定比过去便宜。

3.出险次数追查期改为3年，更加严格

改革前大家就听到风声，如果车主多年未出险，将获得优待。实际上也确实是这样，但改革后出险次数追查期由1年改为了3年，对车主而言变得更严格也更公平了。

一方面追查期增加，对车主驾驶习惯的要求变得更高，车主更难获得优待;

另一方面，改革前如果车主多年不出险，偶尔出险一次，将无法获得优待;改革后这类型车主却有可能享受8折优惠，所以比之前更为公平。

二、保费上涨的深层原因

上述三点是保费上涨的直接原因，但归根结底，影响保费高低的关键因素还是在于赔付。

本次改革的目的在于降低费用率、提高赔付率，让车险定价回归真实，实际上大家很容易发现改革后赔付风险低的车型和司机确实更容易获得降费。而保费变高的主要是以下两类：

1.零整比高的车型风险大，费率高

车辆零整比是指单独购置车辆各个配件的花费与购买整车花费的比例，车辆的零整比越高，出险时保险公司维修的费用就越高，对保险公司而言赔付的风险就越大。

所以零整比高的车型保费就比较高，比如BBA、特斯拉等较贵的车或豪车，保费将有明显的上涨。

2.驾驶习惯不良的高风险车主，费率高

本次改革后，保险公司自主定价的灵活度大大提高，保司可根据“自主定价系数”灵活调整车险的价格。

如果车主的征信、驾龄、驾驶习惯等留下了不好的记录，保险公司就有可能认定该车主赔付风险较高，并给出较高的车险价格。

结语：

其实我们咨询了数位车险中介的相关人士，得到的反馈均是斩钉截铁的“降价了”，可见对保险公司和中介而言，车险的利润确实进一步被摊薄。

至于车主应如何投保，由于改革后出险了“一人一价”、“一车一价”的情况，大家不妨多询问几家公司，看看不同的报价。

当然，最重要的永远都是安全第一，规范行驶，少出险少违章，车险优待自然水到渠成。